Préstec Emancipació: el resum honest (sense fum)
A Catalunya, el Préstec Emancipació et permet finançar fins al 20% del preu del teu primer habitatge, a interès 0% i sense comissions. No comences a retornar-lo fins que hagis acabat de pagar la hipoteca bancària (carència fins a 30 anys), i llavors tens 5 anys per tornar-lo. Import màxim: 50.000 €.
Per què aquest article? Perquè hi ha un punt clau que molts passen per alt: l’habitatge queda qualificat com a Habitatge amb Protecció Oficial de Preu Limitat amb durada permanent. Això té conseqüències jurídiques i econòmiques que cal entendre abans de firmar.
El que no surt al fulletó (i has de saber sí o sí)
- Qualificació protegit PERMANENT: un cop formalitzat el préstec, el teu habitatge es qualifica com HPO de Preu Limitat i la qualificació és permanent (no es desqualifica).
- Preu de revenda LIMITAT: en futures vendes, el preu màxim serà el preu pel qual vas comprar + l’IPC acumulat (i certes obres justificades). No participes de les plusvàlues del mercat lliure.
- Venda condicionada: si vens, normalment implica venciment anticipat del préstec i la venda s’ha de fer a persones inscrites al Registre de Sol·licitants d’Habitatge Protegit i dins dels límits d’ingressos establerts.
- Lloguer restringit: durant els 3 primers anys no es pot autoritzar el lloguer. Després, només amb autorització de l’Agència de l’Habitatge, amb durada màxima de 5 anys i llindar de renda (fins a 80% de l’índex de referència aplicable).
- L’habitatge NO pot ser protegit d’origen: no pots entrar al programa amb un habitatge ja qualificat com a protegit.
Qui s’hi pot acollir (resumit i pràctic)
- Edat: de 18 a 35 anys (inclosos).
- Residència: empadronament a Catalunya i residència legal a Espanya.
- Ingressos: fins a 6,5 × IRSC (es calcula per la unitat de convivència).
- Primer habitatge i residència habitual i permanent (cal cèdula d’habitabilitat vigent).
- Sense altres propietats a Catalunya (amb excepcions molt concretes).
Condicions econòmiques sense tecnicismes
- Quantia: fins al 20% del menor entre preu de compra i taxació, màxim 50.000 €.
- Interès: 0%.
- Termini: fins a 35 anys (inclou carència).
- Carència: fins que acabis la hipoteca bancària (màxim 30 anys).
- Retorn: un cop acabada la hipoteca, 5 anys per tornar el préstec amb quotes mensuals.
- Desemborsament: es fa juntament amb la hipoteca del banc adherit.
- Comissions: inexistents en aquesta línia.
Per què el 0% i el retorn “després” és tan potent (en paraules planes)
Punt clau econòmic: Disposar avui d’una quantitat elevada de diners a cost 0% i tornar-la d’aquí molts anys és, normalment, una oportunitat excel·lent.
- Inflació = el temps juga a favor teu: amb els anys, els preus solen pujar. Això vol dir que els euros del futur “pesen” menys que els d’avui. Tornar 40.000 € d’aquí 20-30 anys, si hi ha inflació, és tornar menys valor real que 40.000 € d’avui.
- Oxigen de tresor: com que no pagues cap quota d’aquest préstec fins que acabes la hipoteca, pots destinar la teva capacitat mensual a:
- amortitzar abans la hipoteca bancària (on sí que hi ha interessos),
- crear coixí d’emergència,
- o fer millores útils a l’habitatge.
- Risc de tipus fora de joc: el préstec públic és a 0% passi el que passi amb els tipus del mercat. La part cara del finançament és la hipoteca; aquí és on convé negociar fort.
- Planificació en dues fases: primers anys només pagues la hipoteca (sense quotes del préstec públic), després 5 anys finals de retorn del préstec a 0%. Saber-ho i pressupostar bé et dona seguretat i evita sorpreses.
Traduït a llenguatge del carrer: avui t’ajuden amb diners que no et costen res i que només retornaràs quan ja hagis acabat de pagar la hipoteca. Si la vida segueix el patró normal (preus que pugen i ingressos que tendeixen a créixer), tornar aquests diners més endavant et resulta més fàcil i, en termes reals, més barat.
Com ho veiem des d’Eleva Habitat (opinió)
Quan té sentit
- Perfil d’estabilitat: feina estable i planificació a llarg termini; no preveus vendre ni llogar en anys.
- Vols blindar pressupost: prefereixes saber que no dependràs de pujades de tipus i que tindràs carència llarga.
- Mercats calents: si el teu objectiu és viure, no especular, i el mercat lliure t’exclou per l’entrada.
Quan et pot sortir car
- Si penses vendre aviat: el límit de preu i les condicions de venda et poden restringir molt.
- Si vols flexibilitat de lloguer: els 3 anys sense autorització i la renda topada poden xocar amb els teus plans.
- Si valores la plusvàlua: aquí no “captures” el creixement del mercat lliure (només IPC i certes millores).
Com encaixa amb la teva hipoteca (pràctic)
Efecte directe del préstec
- Redueix el finançament bancari necessari.
- Millora sovint la ratio d’endeutament i pot facilitar condicions.
Què pots negociar amb el banc
- Tipus i diferencials.
- Comissions (obertura, amortització parcial/total, subrogació).
- Productes vinculats: assegurances, targetes, nòmina… intenta desvincular el màxim o equilibrar-ho amb el tipus ofertat.
Com s'han de veure les "quotes"
- Pensa en dues fases: primers anys només hipoteca bancària (carència del préstec públic), després entres a retornar el Préstec Emancipació durant 5 anys.
- Prepara un pressupost que contempli aquest "salt" en el temps.
Checklist abans de signar
Casos reals (orientatius)
- Sí (perfil encertat): parella estable de 28 i 30 anys, amb arrelament laboral a la zona i horitzó de 10+ anys al mateix pis.
- Millor no (risc d’encaix): professional amb mobilitat geogràfica probable en 2–4 anys o que vol maximitzar plusvàlua a curt/mitjà termini.
Dada de context: en 3 mesos de programa, hi ha hagut centenars de sol·licituds registrades. Vol dir interès alt i, per tant, cal moure’s aviat si encaixes.
FAQ ràpides (versionades per la pràctica)
Puc comprar primer i demanar-ho després?
No ho recomanem. Fes que les arres estiguin condicionades a finançament, incloent-hi el Préstec Emancipació.
Em compta com a deute?
Sí (els bancs ho tenen en compte), però no té quota mentre duri la carència.
És compatible amb altres ajuts?
Depèn. Parlem d’un préstec públic, no d’una subvenció directa. Revisa compatibilitats al moment de sol·licitar (norma viva).
I si vull llogar més endavant?
Els 3 primers anys, no. Després, només amb autorització i amb renda topada temporalment.
La nostra conclusió
El Préstec Emancipació no és “gratis total”: és una bona eina per accedir a casa teva si el teu projecte és de llarg termini i valores seguretat per sobre de la plusvàlua. El seu avantatge estrella és clar: 0% i retorn diferit; si hi ha inflació i planifiques bé, tornar diners d’aquí molts anys és més assumible i, en termes reals, més barat. Si el teu pla vital demana flexibilitat (vendre/llogar/rotació), mira altres opcions.
Bibliografia (llegeix-les abans de firmar)
- ICF – Préstec Habitatge EmancipacióCondicions, imports i procés amb bancs adherits
- DOGC – Resolució TER/2245/2025 (bases reguladores)On s’explica la qualificació HPO de preu limitat, permanència, límit de preu i restriccions de venda/lloguer
- Agència d’Habitatge – Préstecs EmancipacióRequisits (18–35, IRSC, primer habitatge, residència habitual)
- Què implica viure en HPOObligacions d’ús, tanteig/retracte i altres condicions del règim protegit
Nota d’Eleva Habitat: Les condicions poden canviar. Aquest article és una opinió professional basada en normes vigents a la data de publicació. Verifica sempre als enllaços oficials.